现如今，依靠社会养老保险根本无法实现高品质的养老生活目标。而商业保险以其金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助参保人员提高未来的养老金替代率，使其颐 养天年。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率= 退休后的退休金/ 退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。针对不同的人群， 友邦保险专家给出了如下获取未来生活幸福感的建议。
高替代率人群：需抵御意外及重疾风险
高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年 生活，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。友邦推荐《友邦全佑一生“五合一”疾病保险》，该款产品是集重大疾病保障、疾病终末期 阶段保险金、老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体的综合性疾病保险，投保年龄为18至55周岁，可以终身提供保障。如果再附加“友邦附加添 益意外伤害及医疗综合保险计划”就可以基本涵盖意外以及健康类的保障。
低替代率人群：意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”
低替代率人群主要指企业职工，包括白领、金领等，这部分人群的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越 低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。友邦建议，除了《友邦 全佑一生“五合一”疾病保险》作为健康保障之外，可以选择投保“友邦金福系列”的年金保险弥补养老金替代率缺口。
总体而言，通常保障额度需为年收入的10倍才能真正对未来起到防范风险的作用，只有及早规划保险保障，才能让未来的生活过得有保障，有质量。