社会养老新办法已经从今年开始实施,养老问题成为目前人们关注的一个热点。社会养老新办法规定,个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%,单位缴费部分不再划入个人账户。乍一看,未来可以领取的养老金似乎减少了很大一部分。
然而,养老金的计发办法也发生了变化,其由两部分组成：基础养老金以上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数,缴费每满1年发给1%；个人账户养老金为个人账户储存额除以计发月数,退休时间越晚,这部分养老金越多。总体来看,工作年限越长,领到的养老金就越多。所以不能笼统地说社会养老金比以前少了。但不管怎样,仅靠社会养老金是不能保证退休后仍能保持目前的生活品质的。
以今年26岁、刚参加工作的王先生为例,不考虑通货膨胀等变动因素,如果他的平均养老险缴费基数工资是3500元,领取养老金时在岗职工的平均工资为2000元,一直工作到60岁退休,根据养老保险新政策,他退休后每月大约能够领到1700多元。
不要以为这些钱就够退休养老了,王先生退休前每月各项支出大约为3000元(缴费基数通常低于工资收入),人的生活总要保持延续性,退休后也要维持这样的支出,保持生活品质不改变,这才是养老的真实含义。
这样看来,王先生的养老金缺口大约为43%,相当于每月1300元,需要通过别的渠道来筹集。大多数工薪族都像王先生一样,存在着较大的养老金缺口。由于女性退休时间早,养老金缺口要比男性更大。
商业养老险作为一种投资理财方式,能提供稳定的收益,且复利计息,是弥补养老缺口的主要方式之一。然而,投资理财的重要原则之一是鸡蛋不能放在一个篮子里,养老金的储备也应该这样,还有一部分养老金应来自银行储蓄、债券、货币市场基金等流动性强的理财方式,商业养老险占缺口的70%—80%为宜。这样算来,王先生需要投保月领900元的养老险。
保额确定了,投保养老险就有了明确的方向,就是以将来的领取额度决定投保量。
养老金的领取通常以保险保额为给付基数,不同的养老险每年领取保额的金额不同,有的约定每年领取保额的12%,有的为10%,有的则为5%加上一次返还。因为事关届时能领到保险的金额,所以,在投保时要弄清领取的比例。另外,保额按份计算,通常每份为1000元或1万元。
我们以太平洋保险的老来福 A款为例,计算一下王先生需要投保多少保险。老来福每份1000元,年领养老金为保额的12%,王先生如果投保9份的话,退休后每月可领取900元养老金,一直到死亡,每年需缴保费约7980元(20年期缴)。需要提醒的是,养老险属于储蓄返还性质,保费较高,投保时要考虑自己的收入,以免造成经济负担。
随着寿险业务结构的调整,保险公司大多把养老险业务作为发展重点,养老险的种类日益丰富,有的考虑投资需求,增加了分红功能；有的则扩大了保障范围。所谓一分钱一分货,增加了其他功能的养老险保费也相对较高,如果收入不高,可以选择即期领取额度高的简单型养老险。
下面单要介绍一下几家保险公司的养老险：
1、太平洋保险“老来福”：养老金领至身故,共有三种领取方式,其中 A款按保额的12%领取； B款一次性领取； C款每年可以领到16.1%的养老金。还具有身故保障、意外伤残保障、保费豁免等附加功能。如果对养老金需要较多,可选择 C款。
2、国寿鸿寿年金保险(分红型)：养老金领至被保险人79周岁,每年领取保额的5%,80岁领取相当于2倍保额的祝寿金。此外,还有2倍保额身故保险金、缴费期间分红等附加功能。
3、平安保险“钟爱一生”：养老金领取至100岁,每年领取保额的10%。保证可领取20年,88岁时可领取相当于1倍保额的祝寿金。还具有身故保障、分红等功能。