商业保险和社保是互补的关系,区别主要有保费、参保范围和保障范围三方面。
社保的保费一般由个人、政府和企业三方共同支付,费用低廉,不过费用近年来上涨的比较厉害,而且以后将实行不“打折”政策;商业保险保费由保户个人支付,保户可以根据自己的需要选择保险产品,所以保险费用比较自由,而且近年来商业保险公司之间的竞争加剧,有很多公司推出网上直销的业务,所以商业保险的价格越来越低,优惠措施越来越多。
社保的参保人群主要是城镇户口居民,或“农转非”,或单位职工,农村居民一般不能购买社会保险,不过国家正在扩大社保的范围;商业保险的参保人是标准体,在所属投保时间段内均可投保;次标准体可以加费和除外责任投保,非标准体则是拒保。
社保的保障范围有限,有基本养老、基本医疗、生育保障、失业保障和工伤保障,而且保障力度有限。这是社保与商业保险最主要的区别,商业保险有意外险、医疗险、一般疾病住院险、住院津贴、手术报销、手术津贴、重症津贴、重疾提前给付、各类分红寿险、养老险、教育险、万能险、投连险等等很多,而且保障力度根据客户自主选择。从健康方面的保险来说,我们以平安官网销售的储值型大病保障计划为例进行对比,社保主要是保一些小病,而且都有起付标准和最高报销额度,一是门诊、急诊的费用,2000元以下是免赔的,2000元以上报销50%,个人自付50%,最高报销2万元;二是住院费用,1300元以下是免赔的,1300元以上按医院等级不同平均报销85%,自付15%,最高报销7万元。一旦得了大病,比如说癌症,一般医疗费用少则10万,多则上百万,单纯购买社保根本无法满足治疗需要,但是平安人寿的储值型大病保障计划首先有重大疾病及身故保险金,医疗费用可以全额报销,还能根据主险万能账户的实际结算利率(当前最低保证利率为2.5%)领取生存金;其次身故后还能“免费”领取保单账户价值的105%的身故保险金。
综上所述,在办理社保后,购买商业保险能够对个人和家庭保障起到积极的补充作用。