啥是公积金贷款转商业贴息贷款？
个人住房公积金贷款转商业贴息贷款（简称“公转商贴息贷款”），是指住房公积金贷款业务承办银行按照南京住房公积金管理中心审批的个人住房公积金贷款额度，以其自有资金向借款人发放商业性个人住房贷款，借款人仍按公积金贷款规则向管理中心归还贷款本息，由管理中心按商业性个人住房贷款规则向贷款银行还本付息，并对其中商业贷款利率高于公积金贷款利率产生的利息差额进行补贴的贷款方式。
60万元贷款月补贴390元利息
这里给您举个例子，市民张女士夫妇购买了一套价值160万元的房子，付了100万元首付，准备再贷60万元贷款。
如果这60万元是等额本息、贷款10年，那么按目前公积金贷款利率3.5%计算，张女士每月需还款5933元，总共支付利息111978元。如果这60万元办理的是商业贷款，那么根据目前首套房利率从9折到基准利率不等，假设按照商贷基准利率打9折后的4.86%计算，则张女士的月供为6323元，共支付利息158754元。相比之下商贷月供和总利息分别比公积金贷款高出390元、46776元。
在本次“公转商贴息贷款”政策出台前，张女士要么从公积金管理中心获得公积金贷款，要么从银行获得商业贷款，并支出相应的月供和利息。
在本次“公转商贴息贷款”政策出台后，如果张女士申请办理了“公转商贴息贷款”，则张女士的贷款“路径”变为：张女士申请公积金贷款，通过审批后，先由银行用自有资金给张女士发放60万元商业贷款。
虽说这60万元是从银行口袋里掏出的商业贷款，可张女士仍然只要按照公积金贷款来归还。也就是说，利率还是按照公积金贷款的3.5%的利率来计算，张女士的月供仍是5933元，总共支付的利息仍是111978元，接下来，张女士只要每月按时向公积金中心支付该月供即可。
可是问题又来了，60万元商贷的月供和总利息可不止这么多，短缺的390元月供、46776元利息可怎么办？这时，就轮到“贴息”这个陌生的字眼上场了。当张女士还给公积金中心5933元月供后，公积金中心就从兜里拿出390元利息，作为“贴息”，凑足了6323元商贷的月供，这才一齐还给银行。
啥时施行
个贷率已超90%，已经实施
根据文件规定，“管理中心根据资金供需实际情况开展公转商贴息贷款业务。当住房公积金个贷率高于90%时，管理中心启动公转商贴息贷款业务。”那么，南京眼下启动施行了吗？
南京公积金管理中心人士告诉记者，南京目前的公积金个贷率已超过90%，公转商贴息贷款业务已经开始实施。
实施公转商贴息贷款，也是为了能一定程度上缓解公积金利用率高的紧张局面，不再让公积金缴存资金这个“蓄水池”作为唯一的公积金贷款来源，让银行资金作为一定的补充，来满足日益增长的公积金贷款需求。
哪儿能办
首批在建行已经能申请
那么，现在市民就可以到银行去申请了吗？南京公积金管理中心人士表示，是可以的，但在实施的初始阶段，商业银行中目前只有建行可以办理。
据介绍，管理中心根据银行资金规模、利率优惠条件、业务系统支持度、服务质量等情况在贷款银行范围内选择具备开展公转商贴息贷款业务条件的合作银行，签订《南京市个人住房公积金贷款转商业贴息贷款金融合作协议》，委托合作银行办理公转商贴息贷款业务。
目前，其余银行正在进一步洽谈中，未来将陆续纳入实施范围。而一些相关的办理细节，南京公积金管理中心也将进一步出台细则，进行不断完善。
怎么申办
1、符合公积金贷款条件的职工
文件规定，符合公积金贷款条件的职工，在自愿的情况下可申请办理公转商贴息贷款并享有与公积金贷款相同的权利义务。
与此同时，职工申请公转商贴息贷款的，其申请条件、申请材料、贷款额度和期限等须同时符合公积金贷款和商业贷款的条件及规定。
而公转商贴息贷款按公积金贷款管理原则进行管理，记录为一次公积金贷款。
2、管理中心和银行共同审批
文件规定，公转商贴息贷款由管理中心和贷款银行共同审批。贷款银行负责公转商贴息贷款的受理、审批、发放、回收、核算等工作。管理中心负责公转商贴息贷款的终审、个人信息记录、变更审核、数据核对、贴息支付等工作。
3、申请流程这样走
第一步，符合公转商贴息贷款条件的职工，在签订购房合同并支付首付款后，向管理中心和贷款银行提出公转商贴息贷款申请。
第二步，贷款银行在管理中心业务信息系统中按流程对公转商贴息贷款进行审批。贷款银行审批后,由管理中心按照公积金贷款政策规定，审批确定申请人公转商贴息贷款金额、贷款期限、利率和还款方式等。
第三步，公转商贴息贷款借款人按规定签订公转商贴息贷款合同，公转商贴息贷款合同由借款人签订的《南京市个人住房公积金/组合性购房贷款合同》和《南京市个人住房公积金贷款转商业贴息贷款补充协议》共同组成。
根据以上的阐述有相关需求的消费者可以到南京住房公积金管理中心去咨询，同时也可以拨打电话或者网上在线去了解。