周宏斌 光大银行上海分行不夜城支行副行长、首席理财师，金融从业时间超过21年。现拥有银行高级理财师资格证书，5年前开始涉足个人理财业务。作为专为大客户服务的不夜城支行财富中心首席理财师，周宏斌为该中心的会员提供全面完善的财务策划和投资策划服务，包括证券、基金、保险、外汇、房产、教育、健康、个人收藏、律师、旅游等各个方面。
家庭简介
○刘先生
职业：某电器公司的销售部经理
月收入：18000元
○刘太太
职业：公司文员
月收入：4000元
○女儿：14岁，正在念初中
资产现状
家庭共有现金22万元，股票资产24.25万元，基金20万元，定期存款5万元，并购买了一份30万元的银行理财产品。有一套80万元的两房正在给父母居住，还有一套250万元的自住房。一辆28万元的私家车，每月费用在3000元左右。日常开销大约为3500元，女儿的教育经费为1500元，自住的三房每月需要还贷9000元。每月保险支出3300元。
理财目标
1、希望能够将自己原先15年的110万元房贷在10年内还清，但是基于目前证券市场的投资机会，所以没有用现金去归还银行的贷款。
2、希望能够在高中阶段送女儿出国留学。
3、希望能够有收益为3%左右的银行理财产品满足其资产保值增值的需求。
理财诊断
根据风险测试，刘先生属于稳健型的投资者，理财知识比较缺乏，对债务比较敏感，但尽管刘先生已经进行过一段时间的投资，但是盲目性较大，投资尚处于跟风阶段。另一方面，其资产组合中，活期存款的额度过多；其在证券市场的投资，股票的风险过大，投资也过于集中，相反基金产品的投资显得比较缺乏。
此外，刘先生还忽略了一个很重要的问题———养老。虽然刘先生夫妇均有固定收入，也有国家和单位的养老金支付，但是该养老金水平届时只能应付一般的家庭生活开支，退休替代率偏低，因此需要进行养老规划。
理财建议
降低房贷压力：由于刘先生的现金过多，而今年以来央行已经两次调高贷款利率，理财师建议先用12万元进行提前还贷，把贷款降到98万。并且理财师还建议刘先生用固定利率贷款，如此便可以锁定未来10年的还贷成本。
调整股票等资产结构：由于刘先生平时工作繁忙，对于股市行情也不是特别熟悉，因此理财师建议其将大部分股票资产转出，可以购买其他理财产品如券商集合理财产品。原来的基金产品可以继续保留，但是建议在目前股市向好的情况下，适当调整基金组合，将原来的债券型基金赎回，购买一些股票型基金，这样在现阶段收益更高。另外，在调整贷款计划后，刘先生家每月仍可有3000元的节余，因此理财师建议刘先生可以做一个基金定投计划。按照每年8%-10%的收益率计算，20年后，刘先生夫妇可获140万的投资回报。
至于先前购买的光大银行的理财产品，理财师建议刘先生在其到期后继续用来购买该行其他理财产品，目前银行的人民币理财产品年收益在3%左右，恰好符合刘先生的要求，并且现阶段投资市场还孕含着巨大的机会，刘先生可以在购买的同时等待更好的机会。而原来的5万元定期存款，则可以当作刘先生家的应急备用金继续保留。
女儿留学计划：基于目前在高中阶段出国的费用大约为每年30万元，刘先生女儿的留学费用按6年计算，大约需要180万元（不计入通胀因素），因此可能给刘先生夫妇造成较大经济压力，理财师建议仔细衡量后再决定。
加强个险和养老保障：虽然刘先生已经购买了万能险。但是刘先生作为家庭经济主要来源，理财师建议其再购买一些重大疾病险和意外险，并且追加50万保额的寿险。
而刘先生夫妇最应该关注的养老问题，理财师建议，按照目前的平均寿命和养老水平，刘先生夫妇如果按30年、每年15万元预算的养老计划计算，通胀率以保守的2%计算，30年两人养老合计总额为600万元。照目前情况来看，刘先生夫妇退休后每月可获2500元养老金，以每年递增2%计算，退休金总计可收入额为120万元。同时在收入不变的情况下，从现在开始至退休尚可增加节余140万元，从目前的情况来看，刘先生夫妇如果要达到养老目标，每年资产的增值回报率必须为5%以上，因此刘先生到时候还需要及时调整资产配置以实现该计划。
主持人点评
刘先生属于稳健型的投资者，因此这份理财规划书对投资操作中的重大风险作了主动性的规避，投资的品种如基金、券商集合理财产品以及银行理财产品等，都是风险性较小的品种。同时根据刘先生的财务责任增加了相关保险，以保障刘先生的家庭财产不会因重大变故而发生变动。
此外，该规划帮助刘先生明确了一个非常重要的问题———养老。虽然目前家庭情况比较富裕，各类资产也比较丰厚。但是这并不意味着刘先生夫妇在退休后可以继续他们的高品质生活。理财师为此还帮助他们设计了基金定投的计划，并提出了修改部分理财目标的建议，让刘先生夫妇的理财主线更加明晰。
只是，人生的变化和市场的变化一样，都是瞬息万变，因此为了达到自己的理财目标，让自己生活的各个阶段都可以宽裕富足，主持人建议刘先生应该定期地和理财师沟通，及时根据自己的情况调整理财规划。
刘先生家庭资产负债表
家庭资产 家庭负债
现金和活期存款22万元 房屋贷款110万元
定期存款 5万元 汽车贷款0
基金产品 20万元 消费贷款0
银行理财产品 30万元 其它0
股票 24.25万元 负债合计110万元
房产一250万元
房产二80万元
汽车 28万元
资产合计 459．25万元
家庭资产净值 349．25万元
刘先生家庭每月收支状况
收入 支出
刘先生收入18000元房屋贷款月供9000元
刘太太收入4000元 日常开支3500元
利息收入 4500元 女儿教育费 1500元
其它收入 0元保险费用3300元
收入合计 26500元汽车费用3000元
每月节余 6200元 支出合计20300元
第一理财网 2006-12-18来源:上海证券报